沈建美   冯鹏程
摘　要:近年来，我国对全球医疗保险产品有着越来越迫切的需求。本文对我国全球医疗保险市场的现状进行分析并总结全球医疗保险产品的特点，探讨开发全球医疗产品的重要意义，最后对我国全球医疗产品市场进行展望。
关键词:全球医疗保险产品；高端需求；“地下保单”
Abstract: Recently, the demand for worldwide medical coverage is escalating in China. In this article, current situation of worldwide health insurance market in China is analyzed and the features of this insurance product available are summarized.  Furthermore, the importance of developing this product is discussed and the expansion of the market is anticipated. 
Keywords: Worldwide medical insurance product; High-end demand;   Underground policy

一、我国全球医疗保险市场需求逐年增加
随着中国加入世界贸易组织，中国的投资环境日趋良好，已成为许多外资企业的首选投资国家。据统计，全球最大的500家跨国公司已有450家在华投资，越来越多的500强企业将地区总部及至全球总部移至中国，2003年跨国公司在中国的地区总部为30家，而在2004年则达到近40家。随着外商投资企业的迅速增加，在华工作的外籍人士逐年攀升，这类人群主要来自美国、欧洲、日本、韩国等发达国家，往往是企业高级管理人员，因此，对医疗保险保障要求很高。另外，这类人群除在中国工作外，常因工作和休假需要在国外居留，要求医疗保险产品保障范围全球化。而我国目前的基本医疗保险未能覆盖到这类人群，而且国内经营医疗保险的保险公司所提供的保障对医院、药品、诊疗项目有诸多限制，不能提供全球保障，满足不了外籍人士的高端保险需求。据估计，目前超过30万名外籍人士未能在中国获得合适的医疗保障。为此，一部分在华工作的外籍人士只能通过其所在企业的海外机构，向海外保险公司购买医疗保险。这一操作方式因被保险人常驻地与保险公司所在地不同，极大的影响了理赔等售后服务。因此，这些外籍员工仍然希望在中国境内寻求医疗保障。
除此之外，中国企业全球化的趋势，越来越多企业高层管理人员经常在全球范围内进行商务活动或派出优秀的员工到境外工作，他们也迫切需要全球医疗保险产品。
由此可见，我国对全球医疗保险产品有着越来越迫切的需求。
二、我国全球医疗保险市场的现状
在一段时间内，我国全球医疗保险市场领域基本处于空白境地。境内的外籍人士通过在境外购买全球医疗保险产品满足其医疗保障需求，大量的客户资源流向境外。据保守估计，每年全球医疗保险产品保费流失量超过人民币十亿元。
境内的外籍人士主要通过以下几种途径购买境外的全球医疗保险产品：（1）通过母公司向境外的保险公司进行购买；（2）通过公司亚太总部向香港保险公司购买。在广东的外资企业，也有直接向香港保险公司购买全球医疗保险产品的情况；（3）境外保险公司，特别是香港保险公司通过境内非法代理点在国内销售“地下保单”。
国内保险公司近年来也注意到市场对全球医疗保险产品的迫切需求，纷纷出击，希望抢先进入该市场。
1、中国人寿与佳健环宇有限公司签订业务合作意向书，双方将共同推出全球健康保险计划，即将推出的全球医疗保险产品是一款真正意义上的全球医疗保险产品，最高保险金额为160万美元，保障全面，保险责任可以选择。该产品对医院不做限制、对符合治疗需要的药品、诊疗项目在保险责任范围内给予报销。佳健环宇公司多年来建立了庞大的全球医疗保险网络，客户在国外就医时可使用其医疗网络。保险计划见下表：
保障责任 计划一 计划二 计划三 计划四 计划五 计划六 计划七
一、住院 包括 包括 包括 包括 包括 包括 包括
二、门诊 包括 包括 包括 包括 包括 包括
三、特殊医疗 包括 包括 包括 包括 包括 包括 包括
四、交通转运 包括 包括 包括 包括 包括 包括 包括
五、慢性疾病 包括 包括 包括 包括
六、牙科 包括 包括
七、生育 包括 包括
八、美国选择性治疗 包括 包括 包括
2、大地保险公司与全球知名保险服务商GBG公司合作，联手推出了大地全球医疗保险。该产品具有以下特点。一是专门针对高端客户，如在华工作的外籍人士、出国经商或生活的中国公民以及中国国籍的高级管理层；二是保障额度高、保险责任广泛。每一被保险人保险金额为100万美元，保险责任涵盖门诊、住院、健康体检、分娩、牙科、眼科等各领域；三是广泛的服务网络和高水平的医疗服务。大地保险将通过GBG在全球范围内各国家和地区建立的五万多家设备良好、技术强大的医疗机构提供全方位的保险服务；四是使用简单方便。大地保险将为每一位被保险人签发一张国际通行的保险卡。
3、中意人寿保险公司推出的“驻外员工团体医疗保险”，借助其外方母公司—意大利忠利保险集团雇员福利计划网络，根据跨国公司本土员工与外籍员工的不同保险福利需求，为有需求的企业度身定做员工保险福利计划。“中意驻外员工团体医疗保险条款”只是给出一个保障框架，根据客户的保险需求量身定做全球医疗保障计划，该产品保费收入已超过100万人民币。
4、另外，中保康联和太平人寿也针对高端人士提供的医疗保险计划，但其保障范围主要限于大陆地区，同时，提供转院治疗及送回原住处等全球性服务。
中保康联推出VIP医疗保险计划，为在华工作的外籍人士和本地高端客户提供在中国境内（港澳台除外）的门诊及住院医疗保障，包括三级医院外宾诊区的高额医疗费用。最高保障金额达80万元人民币，保障范围涵盖门（急）诊、住院、救护车、牙齿急症以及转院治疗等多项费用。通过与国际(SOS)救援中心的合作，提供转院治疗及送回原住处等全球性服务。
太平人寿保险公司融合了国际著名救援组织－SOS紧急救援中心医疗资源，推出太平金盾团体医疗保险，是一款专为社会精英度身定制的医疗保障计划与健康服务产品。太平金盾不受社会基本医疗保障范围的限制，只要是医疗必需的合理支出，无论是进口药品，还是酒店式的特需病房，太平金盾都可以在保额范围内给予赔付，其年度保额最高可达75万元。
三、全球医疗保险产品的特点
1、覆盖广泛的保险责任
与一般医疗保险只提供门诊、住院责任不同，全球医疗保险产品责任覆盖广泛，以中国人寿即将推出的全球医疗保险产品为例，其保障范围包括住院、门诊、特殊医疗、交通转运、慢性疾病、牙科、生育、美国选择性治疗等责任。能满足被保险人全方面的医疗保障需求。
2、保险金额高
以中国人寿即将推出的全球医疗保险产品为例，其保险金额高达160万美元，大大超出了一般医疗产品的风险承受范围，能充分保障被保险人的医疗风险。
3、独立于社会基本医疗保险
与目前市场上一般的团体医疗保险不同，全球医疗保险产品独立于社会基本医疗保险，对诊疗项目和药品没有任何限制，对治疗必需的合理医疗支出，包括进口药品、进口材料都能给予报销，就诊医院私营医院和外资医院，能充分满足外籍人士在国内的就诊要求。
4、全球医疗保障
全球医疗保险产品的目标人群包括在华工作的外籍人士及其家属、在华企业的高层领导、在华企业派驻境外工作的工作人员，这类人群除在中国工作外，常因工作和休假需要在国外居留，为满足此部分人群的特殊医疗需求，全球医疗保险产品保障范围全球化，被保险人可在国外网络内和网络外医院就诊，但网络外医院将有更多的自付额。
四、开发全球医疗保险产品的重要意义
1、满足市场需求
随着中国对外开放程度的提高，中国将更加全面地纳入到跨国公司的全球生产和分工体系之中，对外籍高端人才的需求还将扩大。以这类人群目前的规模及持续增长的势头，对任何一家保险公司而言都是不可忽略的潜在客户群体。同时，考虑到外资保险公司在这类产品的经营上已累积了多年经验，但是目前尚未大举进入国内的全球医疗保险市场。因此，中资保险公司更是抓紧机会，尽早开发全球医疗保险产品，抢先进入这个高端市场。
2、巩固现有客户
全球医疗保险产品的潜在客户往往是公司高级管理人员，有相当大的决策影响力。通过为他们提供全球医疗保险产品将加强其对保险公司的认同度，借助全球医疗保险产品的销售和优质服务巩固现有的客户，并为深入挖掘客户其他保险资源创造条件。
3、完善产品体系
我国保险公司目前的医疗保险产品主要针对国内的普通人群。加强全球医疗保险产品的开发，有助于完善保险公司的产品体系，满足不同层次客户的医疗保障需要，增强保险公司产品的市场竞争力。
4、提高健康保险经营管理水平
与传统健康保险产品相比，全球医疗保险产品更为复杂，涉及到国外医疗网络、货币结算等方面的问题。通过与国际知名的健康保险公司建立合作关系，共同开发全球医疗保险产品，在保单设计、费率厘定、售后服务等环节接触国际先进的健康保险理念，引入专业化的管理方法，将大大提高保险公司经营健康保险的专业化水平。
五、我国全球医疗产品市场的展望
1、以中国人寿为代表的中资保险公司将大力发展全球医疗保险业务，但由于国内保险公司没有经营全球医疗保险经验，并考虑到国外医疗环境与国内存在较大差异，国内保险公司独立经营全球医疗保险产品的可能性较小，一般考虑引入具有丰富全球健康保险经营经验的专业健康险公司作为合作伙伴，共同承担经营风险。
2、一些外资保险公司借助他们在经营这类产品上的多年经验，将借助母公司的境外医疗网络，进入国内的全球医疗保险市场，特别是友邦保险公司，如果其在将来获得团险牌照，通过其全球的医疗网络和合作伙伴，并凭借丰富的经营经验和客户关系，将是一个不可低估的潜在竞争者。
3、随着国内全球医疗产品的发展成熟和监管机构对“地下保单”的大力打击，一些外籍人士将放弃购买“地下保单”，而转向国内寻求医疗保障。
参考文献：
1汤胜.与中国的进步同行-世界500强企业在华投资及经营状况分析，南方周末，2005年12月8日
2 http://www.worldwidemedical.com 
3 http://finance.sina.com.cn 

沈建美（1979年2月），女，籍贯浙江，湖南大学金融学院教师
通讯地址（邮编）：湖南省长沙市湖南大学金融学院   410079

冯鹏程（1979年8月），男，籍贯福建，研究生，FLMI（北美寿险管理师），现供职于中国人寿保险股份有限公司北京市分公司