网络保险应向电子商务型发展

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网络保险应向电子商务型发展

在我国，网络保险开展几年来，大多数保险公司已开通了网站。这些网站有的已向电子商务型发展，如中国人保的e－picc，平安保险的pa18等，开办历史较早的pa18在网上销售保单方面已取得了喜人业绩。但从整个保险业来看，保险公司的网站大多提供的是电子杂志型的信息服务，如提供一种电子信息平台以展示自己的产品，为客户提供有关保险方面的知识性咨询服务及多种同类保险产品的比较选择等，实现了“网上投保”电子商务型服务的保险公司仍然是少数。因此，尽快使保险网站从电子杂志型转向电子商务型，并在转型过程中不仅突破技术上的“瓶颈”，更要形成先进的e时代的保险经营理念，是保险业目前的一项重要工作。
　　保险业本身不存在物流，保险电子商务与其它行业的电子商务运用相比，更具有优越性。电子商务对保险业的渗透，既降低了保险业的经营成本、拓宽了保险业务的时间与空间，也保证了投保的公正透明、理赔的简便快捷，最大化满足参与人的需求。
　　中国保险业的电子商务化要走一条有中国特色的发展道路。保险电子商务不是新的可以取代一切传统销售的孤立的销售渠道，它是保险销售渠道的一个组成部分，保险销售有时候更是个面对面的服务类型的销售或顾问类型的销售。网上直接销售是电子商务在保险业中应用的一个重要方面，但决不是全部。电子商务的目标在于因应企业与客户的需求，达到降低成本、增加商品、提高质量、强化服务、提高效率的目的。从广义的电子商务概念出发，电子商务应该还包括电子营销、电子服务。
　　电子商务的应用，要求保险公司在使用传统营销理念的基础上，接受网络营销理念，并进行整合营销。在重视产品、价格、渠道和促销的同时，以客户为中心，在消费者服务、成本控制、交易便利和良好沟通上下功夫，将客户的需求和实现企业利润最大化相结合。它同时要求保险公司在网上为各类客户提供一些售前、售后的服务工具，使客户能在售前对保险产品有一个深入广泛的认识，在售后享有在线查询网上投保的保险合同及状态、在线变更保险合同等权利，从而节约客户的时间并提高保险公司的效率，使保险公司保持和客户持续不断的联系，提高客户的忠诚度。
　　电子商务时代的到来，将使网络作为新的经营渠道改变客户在传统保险业务中的被动地位，使客户的参与性得到加强，使保险公司由向客户提供程序化、规范化服务转向提供个性化服务，满足客户对必要信息和投保条件的个性化需求。
　　以人为本的e时代经营理念要求保险公司突破时间与空间的限制，实现“3A”化服务，提供多元化的保险产品。保险公司的每个产品都需要有其鲜明的个性，由客户在网上自行选择，选择的过程同时就是竞争的过程，任何不适应客户需求的保险产品都将迅速被淘汰。这一竞争过程必将加速保险业的新陈代谢，优胜劣汰，不断推动保险公司加强内部管理，提高应变能力。
　　电子商务是一项系统化的工程，保险业发展电子商务，还需要社会上其他行业与部门的支持。
　　一是需要电信部门的支持。信息基础网络的规模容量、技术层次和服务水平是保险电子商务发展的必要的物质基础。加快建设电信网、资料网和有线电视网并网运行的“三网合一”工程，扩大电话、个人计算机、移动电话、ISDN、ADSL的普及率，为保险业电子商务的发展提供动力。
　　二是需要商业银行的支持。商业银行的金融服务水平和电子化程度如果不高，保险电子商务只能处于“网上投保申请，网下核保、出单与付款”的原始状态。发展网上银行，解决电子支付的安全问题与法律问题，将是保险业发展电子商务的必要条件。
　　三是需要IT企业的支持。电子商务技术发展快，更新迅速，仅靠保险公司的力量，既不能趋同电子商务的新发展，也无法使电子商务的最新技术用于保险业务中。保险业应与IT企业合作，IT企业的技术力量将可以满足保险业务的发展需求。
　　四是需要教育部门的支持。保险公司在e时代需要自己的电子商务技术队伍，特别是培养既懂电子商务技术又懂保险业务的复合型人才。全国各高等院校加强在这一方面的投入，将为保险电子商务的发展注入新鲜血液。
　　五是需要中介部门的支持。网上医院、网上评估等中介机构的网站技术成熟后，保险公司可与这些机构相互连接和信息数据共享，从而落实中介机构的评估（产险）和定点医院（寿险）的管理。中介部门的网络化将为保险电子商务的发展创造更多的便利。
　　后台运营与服务效率的提高是保险电子商务发展的重要前提，客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司e时代的核心竞争力，保险公司内部信息化步伐的加快将为外部的电子商务提供有效的支持。电子商务需要一个保险信息共享系统，将行业内具有共享价值的信息集中起来，通过网络为各保险公司提供核保、理赔、产品开发等相关信息。统一信息共享系统的建设与使用一方面可以提高公司的核保水平，另一方面也可以提高理赔的准确性，同时还可以加强对公司内部和公司之间信息的管理。
　　目前，世界上还没有一个国家建立起关于电子商务的完善的法律法规体系，快速增长的保险电子商务市场急需规范。这需要政府部门、保险行业、监管部门、IT行业共同努力，尽早建立完善的规章制度，特别是对网上支付要“统一管理，统一标价，尽快立法”，保证保险电子商务安全、有序地运行。

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