投保高额寿险保单需闯“三关”

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投保高额寿险保单需闯“三关”

　作为一名到上海闯荡10年的浙商，王先生今年年初找到沪上某寿险公司要求为自己买一份800万元以上保额的寿险保单，但事情并没有他想像的那么简单：除了要进行严格的体检，还要出具相当细致的财务证明。保险公司严格的核保程序，让他颇感吃惊。

　　昨天，记者从沪上一些保险公司获悉，自去年以来，像王先生这样对高额寿险有需求的客户明显增多。

　　房车热推动“富人险”

　　对于高额保单需求的激增，泰康人寿董事长陈东升归因于国内房产与汽车消费的旺盛。他在年初接受记者采访时说：“几十万元甚至上百万元的信贷消费，在城市居民中越来越普遍，相比几年前电视、电冰箱的家庭消费，已有数十倍的增长，相应的保额需求自然也会有数倍的增长。”

　　此前，国内数量不多的高额保单客户曾被从海外潜入的“地下保单”视为主要目标。目前，国内保险公司已纷纷接受高额保单，其中一些保险公司如泰康人寿更是大张旗鼓地推出最高保额达千万元、最低保额100万元的专门险种，被媒体戏称为“富人险”。

　　高额保单设“三关”

　　“其实，保额超过100万元或年保费超过2万元的寿险保单，我们都视为高额保单，投保人一般都要经过严格的核保过程。”一位寿险公司业务经理说，“对于投保人来说，至少要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道‘关卡’。”

　　据泰康人寿方面介绍，如果投保人已患有癌症等一些重大疾病，就要限制其投保“富人险”，如果有未确诊的重大疾病，则要求其延缓投保，“如果投保人患有高血压，则费率可能要提高，这意味着投保人要比健康条件好的人多缴纳一些保费”。

　　同时，从事高风险工作的职业者，即便有很高的收入，也可能与百万保单失之交臂。
　　此外，高额保单的投保人需要出示财务证明。友邦保险人士介绍称，核保目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，而在众多收入证明中，税单被认为是最能反映投保人收入状况的证据。也有保险公司指出，在某些情况下，房产、汽车等财产证明，可用来替代收入证明。据介绍，前面提到的浙商王先生，便是通过房产证明通过了核保中的“财务关”。

　　泰康有关人士称，以一个30岁左右的投保人来说，其投保的总保额一般会被限制在其年收入的10-20倍以内。

　　分散投保尝试“闯关”

　　除了闯过这三道关，投保人获取高额保单还有其他出路吗？分散投保也许可解决这个问题，例如在甲、乙公司各投保30万元，在丙公司再投保40万元。

　　保险专家郝演苏认为，对于普通投保人来说，分散投保最终获取一个较高的寿险保障金额一般是可以实现的，但也可能碰到问题。“例如，有的保险公司可能会在你投保时询问：‘你是否已在其他公司投保？’如果你拒绝回答，也许就被拒保，而如果你如实回答，保险公司就会再次评估风险，最后决定是否把保单卖给你。”

　　另外，对于高额保单的层层核保来说，分散投保虽然是一个出口，但在出险时，因要向多家保险公司索赔，可能带来繁复的手续。当然，分散投保也有方便之处，即投保人可以在不同的保单上选择不同的受益人。