车贷市场凸显信用风险

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车贷市场凸显信用风险

车贷欠款增多

２００４年１月６日，中国工商银行北京市新街口支行一口气向法院递交了２２份起诉状，被告都是连续３个月以上欠贷的购车者，涉案车辆不乏“宝马”、“奥迪”、“奔驰”等高档车，价款从十几万元至上百万元不等，而为这２２名欠贷者提供担保的都出自同一家担保公司。如果欠贷事实成立，这家公司将要承担５０００余万元债务的连带责任。

记者获悉，从去年底截至日前，仅北京市西城区和崇文区，人民法院就已经受理了几百例类似案件。法院称，这类案件还有陆续增长的势头。

据业内人士透露，全国汽车信贷去年的不良信贷额为９００多亿元。几乎占汽车信贷资金的８０％。

面对始料未及的高风险索赔，全国范围内的各家财险公司于去年纷纷叫停车贷险。然而车贷市场日益凸显的信用风险并没有因保险公司的退出而消失，继续接棒的担保公司普遍存在资产规模小、风险评估经验少，并受多重利益的驱动等致命的缺陷。

信贷市场混乱

记者就车贷险这个烫手的“山芋”，采访了有关人士。

北京信用管理有限公司业务经理纪敬介绍说，我国《担保法》尚无担保公司的行业规范，也没规定其资质标准。目前担保公司多为经销商自己，１００万元就可以注册，而且只要向银行缴纳１％至３％的担保金，就可以申请得到银行的授信额度。“虽然担保公司不是专业的资信调查机构，但是其提供的材料却是银行审核的主要依据。由于材料基本为复印件，非常容易作假。”

“是恶意竞争混乱了信贷市场。”北辰万达汽车贸易服务有限公司信贷部经理许文生告诉记者，“规规矩矩地办理信贷很难赚到钱，真正赚钱的还是‘零首付’。”许经理透露，为增加销售量，销售商竞相压低手续费，减少资质的审查，导致恶性竞争，有的还主动帮助购车者“恶意套贷”，目前市场上的恶意竞争主要有“小零”、“大零”和“套现”三种。将原来几十万元的汽车，改写成价值上百万元，就可以让贷款者轻松地多贷几十万元，然后再用这笔钱支付汽车的首付款，实现所谓的“零首付”，更有甚者，则直接以贷款购车的名义实施套现。

北辰万达公司从去年７月起就停办车贷了，许经理感慨地说，“公司两年前办的６００笔贷款，现在已经有３０多人欠贷，而且人数还在增多。其实办贷款就是在帮银行担风险。不仅５年的贷款期限要不停地追款，需要的时候还要打官司。”停办车贷后，北辰万达将风险转移给担保公司，按许经理的话说，“不仅汽车销售没有因此受影响，而且还可以从担保公司那里收取提成。” 然而有的经销商则认为，毕竟贷款购车是更多的老百姓步入有车生活的主要途径，停办车贷势必会对车市乃至整个汽车产业产生消极作用。

信用体系不健全

北京律师协会合同法专业委员会委员雷雪松指出，“信用体系不健全，缺乏信用监督和惩罚机制，是形成车贷风险的主要原因。”

汽车经销商、银行和保险公司以及担保公司之间，为达到各自的利益，往往会自降门槛，迎合市场。而保险公司对车贷险业务的风险性认识不足，对风险源控制不力，也对借款人的还款意识和能力产生较大的影响。

北辰万达公司的许经理介绍说，目前北京有近７００家银行支行，而真正有资质的汽车经营商不足３００家，为了完成贷款指标，银行不断降低门槛。业务人员不仅对贷款人的身份、资信等缺乏考证，而且对担保公司的资质也缺乏严格审查。在现行车贷模式下，银行的贷款风险实际上已经转嫁给保险公司和担保公司。然而由于缺乏信用监督和惩罚机制，在激烈的市场竞争中，保险公司和担保公司往往会放松资信调查，使调查流于形式，降低承保条件，从而纵容那些恶意骗贷者弄虚作假，造成即使诉诸法律，也难以对其制裁的局面，极易产生不良的社会影响。

面临巨额的赔付率，各大保险公司不得不在车贷险承保年均２００％的迅猛增长速度上，纷纷叫停。“车贷险承保的是消费者的信用，保险公司面临的最大风险是道德风险。”

信用管理有限公司经理纪敬指出，在我国个人信用制度尚未建立，个人综合信用状况很难掌握的情况下，要保险公司承担全部风险的模式存在缺陷。纪经理介绍说，由于我国立法目前还没有明确征信机构的行为规范，银行和司法机关往往以“依法对储户信息保密”为由，拒绝提供失信记录，大大限制了采信渠道，尤其是对偿贷能力及偿债意愿的信息收集。目前北京市银行业协会虽然也开始收集失信记录，但仅限于银行系统内部。

纪经理沉思了一下对记者说：“我认为，目前的汽车消费信贷市场亟待立法的规范。只有建立完善的信用体系，让任何有失信记录的人都能感受到失信带来的不利后果，才能真正做到事前防控。”

据了解，中国人民银行正在制定《个人汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融服务机构管理办法》。相信两套政策的出台，必将为我国汽车消费信贷市场的模式作出明确规定。