保险电子商务：保险业的新趋势

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保险电子商务：保险业的新趋势

保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。

　　一、保险电子商务的涵义

　　保险电子商务也叫网上保险，是指：保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

　　笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。

　　因此我们认为，保险电子商务包含两个层次的含义：

　　从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

　　从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

　　二、保险电子商务类型

　　与一般的电子商务的分类相似，保险电子商务也可以分为：

　　1、企业对消费者(BtoC)。即保险公司对个人投保人或被保险人的电子商务平台，它是针对个人被保险人销售保险产品和提供服务的平台，主要的产品包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等。

　　2、企业对企业(BtoB)。即保险公司对企业客户的电子商务平台，企业投保人通过互联网或各种专用商务网络向保险公司购买保险、支付保费并接受服务。涉及的产品主要包括货物运输险、小企业的责任险，对于财产险、工程险、信用险等大项目，一般只提供风险知识。

　　三、保险电子商务基本运行模式

　　保险电子商务不管有多少种类型，但是都离不开一种基本的运行模式。保险电子商务以电子商务的基本运行环境为支撑框架，以保险公司的实质经营内容为核心，利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。

四、保险电子商务特点

　　保险电子商务具有以下特点：

　　1、虚拟性。开展保险电子商务不需要具体的建筑物和地址,只需要申请一个网址,建立一个服务器,并与相关交易机构做连接，就可以通过因特网进行交易。它没有现实的纸币乃至金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行;

　　2、直接性。网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接,它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约,与传统营销“一对多”的传播方式不同的是,网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿,无需消极接受保险中介人的硬性推销,并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择;

　　3、电子化。客户与保险公司之间通过网络进行交易,尽可能的在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割,实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端,实现了快速、准确双向式的数据信息交流;

　　4、时效性。网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料,客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统,获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况,实现实时互动;而且,当保险公司有新产品推出时,保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告,向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息,投保人也用不着等待销售代表回复电话,以自行查询信息,了解新的保险产品的情况,有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。

　　五、国内外保险电子商务的发展现状

　　(一)国外保险电子商务发展现状

　　近年来在因特网上提供保险咨询和销售保单的网址在欧美大量涌现，网

　　上投保量剧增。各个国家来网上保险的发展势头也相当可观。

　　美国

　　美国是网络保险发展的先驱。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单；安泰、友邦等国际保险网站建设颇具规模；在美国新近成立的Ecoverage公司，据称所有业务活动均通过互联网进行；美国加利福尼亚州最大的一家网络保险服务公司INSWEB目前提供28家保险商的费率咨询，1997年用户数为60余万，到了1998年即增加到800余万。

　　据统计，1998年美国86%的保险公司在网上发布产品资料信息，有61%的网站提供代理商地址咨询，比上一年增加25%，有43%的保险公司把发展互联网业务作为公司的战略规划的重要组成部分，比上一年增加19%。在网络服务的内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员开始利用互联网进行收集资料、统计分析、业务培训等等。

　　另据Cyber Dialogue一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品，其中有20%是通过在线保险市场保险公司设立的网站进行的，近80%在非保险公司网站进行。

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