20年报道 前几年，随着网络热潮的兴起，不甘寂寞的保险行业也加快了电子商务的步伐，各种各样的保险网站如雨后春笋般冒了出来。除保险公司的自办网站外，提供保险信息和试图进行网上保险交易的专业网站也雄心勃勃。然而好景不长，整个IT业的“严冬”也给林林总总的保险网站带来了不同程度的冲击。最难捱的是2000年下半年，由于一些保险网站的风险投资方资金链条出现危机，网站开始大幅裁员，甚至一度发不出工资。而个别风光一时的保险电子商务网站则干脆从人们的视线中消失了。
“谁坚持到最后，谁就是胜利。”惨淡经营的保险网站在眼巴巴地等待春天的来临。但严冬过后春归何处？回顾保险网站这几年来的经历，我们或许可以得到一些关于未来发展的启示。
“利润中心”的破灭
国内第一家保险网站是1997年11月28日粉墨登场的。这家由江苏南通市某民营企业投资发起成立的“中国保险信息网”，刚刚起步时因为没有保险行业背景而饱受冷落，此后不得不与中国保险学会“合作”。而直到1999年，经过两年的调整和运作，保险网的信息提供及资料中心才在业界赢得了一定的口碑。
2000年初，一些互联网企业开始意识到销售保险产品的可行性。短短半年时间，国内诞生了10多个较大规模的保险商业网站，其中北京市的“非常保险”、“网险”，上海市的“易保”，深圳的“生命第一网”等保险电子商务网站尤为引人注目。同时，保险公司也相继开通了网页，如太平洋保险的“网上太保”、平安保险的“新概念PA18”等。
为保险电子商务摇旗呐喊的还有大名鼎鼎的瑞士再保险公司主办的《Sig-ma》杂志。据其预测，对于标准化的个人保险，通过网络销售保险的公司在美国将获得5％－10％的市场份额，而在欧洲则将会获得3％－5％的份额。并且估计，从长期来看，提供个险的保险公司将会降低他们在销售、保单管理和赔款支付等方面费用的9％。
然而，保险电子商务网站的盈利状况却变成了“天字号”秘密。据当时北京市规模最大保险网站对外宣称，第一年度公司实现在线交易金额为100万元。知情者解密道，该笔业务实际上是其投资人所属资产的一揽子保险。
外表红红火火的网站其实始终没有找到提供稳定收入的盈利模式。例如中国保险网日登陆量高峰期每天达10000人次，但大多数是业内人士，消费者登陆寥寥无几。惨淡经营至今，三年盈利仅为100万元，这与投资人3000万元的投入相比简直是微不足道。
保险公司自办的网站同样入账菲薄。保险公司尤其是股份制公司，开办网站动辄上千万的资金，据说也并未指望通过在线销售盈利。他们初步设想通过网站进行融资或上市，这样其资本结构就会发生变化，届时可以用个人或公司以基金的方式参股，最终将获取的增值部分用于个人分配或奖励等。
“成本中心”的无奈
当专司保险电子商务的互联网企业改弦易辙、向传统产品的销售转轨时，中国保险网也由免费信息提供转变为有偿提供各种信息及相关资料。互联网企业逐渐从神话中走出来。
上市梦的破灭，使所费不赀的网站成了保险公司的“鸡肋”。一边是投入人力、财力维持日常的营运，另一边是保费颗粒无收。看来，将网站作为利润中心是不现实的。保险网络销售的外部环境还不成熟，寄予太高希望根本无法达到。相反，将公司网站看做是提高服务质量、提高效率、降低成本的中心，从这个角度来定位，网站倒显得比较客观。
“成本中心”模式主要服务于公司已有保户，为其提供在线保全、查询、在线变更、申请等服务，这种方式为目前大多数寿险公司所采用。如公司原有的大量交纳保费信函可通过电子邮件方式直接传递，相应节约服务成本。由于寿险合同多为长期契约，与客户的定期交互可大大提高客户的满意度，增加客户对公司的忠诚度。相对于规模较大、市场份额比较稳定的公司来说，这种模式较“利润中心”模式更具现实意义。
网上保险的销售流程一般分解为：客户通过网站提供的信息或在线咨询专家选择适合自己的险种；网站根据客户回答的问题或填写的基本信息进行保费试算，并推荐相应的保险公司和保险组合；客户详细填写投保单和其它表格，通过电子邮件传给保险公司；公司核保后，以电子邮件、电话等形式向客户确认，客户正式签名后，合同成立；客户通过电子银行转账或信用卡付账，保单正式生效。但电子商务的技术风险使得保险公司更易受到技术失误的影响。除了断电、系统功能差错和服务器的能力瓶颈等问题，网络化趋势增加了网络受到病毒感染和黑客攻击的危险，而可能影响整个业务流程。
如何摆脱困境，缔造新的赢利模式，平安的“一站式”或许是一条可以探索的出路。实际上混业经营的体制使平安保险自办网站率先在网上实现了“一站式服务”。平安保险公司董事长马明哲介绍说，这个网站提供综合性个人理财服务，它的定位是理财新概念和生活新概念的融合。“PA18”已经从集团直属划拨到平安人寿保险公司，原网站上为客户提供的银行、证券和保险服务将在新成立的客户资源中心得到整合，从而最大限度地开发每一位客户的金融服务需求。这种超脱于保险之外的“保险网站”的确比其他同门众兄弟有更广阔的发展空间。 |
