网络保险：小荷才露尖尖角

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网络保险：小荷才露尖尖角

　　进入二十一世纪，信息化的浪潮席卷商业领域已是一项不争的事实，而它走进大众的生活也将成为一个不可阻挡的趋势。当越来越多的人开始触网时，网络将在人们的生活中扮演愈发重要的角色。

　　当传统产业纷纷与网络亲密接触后，越来越多的网上学校、网上银行、网上购物如雨后春笋般涌现，为我们的生活提供了更便利的选择空间。而保险业，在这股不可阻挡的e化大潮中，也悄悄登陆到互联网上。

　　与电子商务中的概念层出不穷的产品销售相比，网络保险，或者是电子保险的声势，可以说是默默无闻。但低调不意味着无所作为，我们翻阅资料便可惊奇地发现，网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。

　　网络保险发展状况

　　网络保险最初起源于美国，在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势。目前在美国，几乎所有的保险公司都已上网经营。这主要因为网上保险公司将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松地做出自己的选择，因此，网上保险得到了用户的青睐。

　　欧洲网络普及率相对较低，且缺乏统一的政策和规范，形成跨国界网络保险市场目前尚存在诸多障碍。但就各个国家来说，网络保险的发展势头却相当可观。例如1997年，意大利RAS保险公司用微软技术建立一套造价为110万美元的网络保险服务系统，在网上提供最新报价。该公司月售保单从当初的170套上升到了1999年初的1700套。

　　在国内，我们已经能够看见保险网站的身影，例如去年3月9日，国内首家电子商务保险网站——“网险”（http://www.0risk.net）的推出。但国内大多数保险网站只用于信息发布的门户或简单的交易平台，其主要的一部分投保流程仍需要在网下完成。

　　总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性、风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在着一定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植，它在模式上并没有现成的经验可遵循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。虽然从整体上看，网络保险依然不成熟，但它反映的另一面就是市场潜力巨大。据中国社会调查事务所调查报报告，35%的被调查者知道网络保险；46%的被调查者表示不知道网络保险，另外19%的被调查者态度不明确，表示“说不清或不好说”。研究人员预测，随着上网的日益普及，将会有越来越多的人相信并依靠网络。“网络保险”会逐渐成为可以让众多被调查者认同的事情。而在回答“传统的保险业和网络保险，你更倾向于选择哪种”时，其中，47%的被调查者希望尝试网络保险；20%的被调查者仍然选择传统的保险方式；33%的被调查者表示将根据具体情况综合选择两种方式。

　　据美国独立保险人协会的报告预测，今后10年里个人险种的37％、企业险种的31％都将通过互联网来完成。同时，与网络相关的险种也日益丰富，例如前不久，美国针对“黑客”攻击就推出了“黑客保险”业务。

　　网络保险有什么

　　真正的网络保险是必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。它的具体程序应该具备以下几步：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程进行查询。

　　与传统保险相比，网络保险具有不可比拟的优势。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%—71%的费用。

　　其次，由于网络的覆盖面宽广，网络保险公司可以利用它来充分拓展业务范围。有关资料显示，希望通过上网投保的险种，主要集中在人寿保险(31%)、机动车保险(40%)儿童保险(19%)。高收入、高消费人群是网上购物的主体，而他们在投保时更倾向于购买高保额险种，这就有利于增加网络保险的经营业绩。

　　而且，利用网络保险技术，可以给消费者提供各种服务，如信息咨询、保单变更等。而代理人则可利用网络载体来更为有效地拓展业务，并获得更多的客户信息，实现更有效的业务服务。

　　当然，网络保险自身的缺陷也不可忽视，这些问题如不能妥善的解决会成为网络保险发展中致命的羁绊。而目前存在的主要问题主要是：一是网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，目前我国保险公司的硬件和软件均不能适应现代保险管理的高要求。比如传统的保险展业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行，收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式，工作量大、耗时长、费用高、准确性差。现在保险公司通过网络可以把险种和个性化服务全部介绍给保户，瞬时覆盖全国；二是保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，这一工程的完善需要较长的时间，网上黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺乏保障，网上保险商务存在不安全隐患；三是网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为；四是通讯设备尚不完备，企业上网所需专线的资费仍旧偏高。五是网络在很大程度上去除了人工交流的过程，一些适合采用传统模式销售的险种将很难移植到网上。如家庭财产保险(30%)、医疗保险(46%)、意外伤害保险(21%)、企业财产保险(14%)等险种消费者仍希望通过传统的投保方式进行投保。

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