走进保险的电子商务时代

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走进保险的电子商务时代

     随着信息技术和互联网络的迅猛发展，全球保险业的销售模式日新月异，一种全新概念的保险--保险电子商务也随之应运而生。所谓保险电子商务是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互联网络为主要渠道来支持公司一切活动的经济行为。它包含两个层次的涵义，一是指保险人利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流，保险中介公司利用网络开展业务等企业活动；二是指保险公司利用网络与客户交流信息，为客户提供有关保险的信息，乃至实现网上"签单"。在倡导新经济的今天，保险业与电子商务的结合已成为一种国际趋势，国内各家保险公司也纷纷看好保险电子商务。

保险电子商务的独特魅力

     保险电子商务的实际应用无论在国际上，还是在我们国内都还处于萌芽阶段，但是对于它的发展趋势和它对保险业产生的影响，却早已成为业内人士关注的焦点。
首先，电子商务这种销售方式的创新能为客户提供个性化的、全方位的保险服务。现在保险商品的发展已经进入了"产品＋服务"的全新概念阶段，这就要求公司的经营理念应以客户为中心，以服务来体现产品的差异性，保险电子商务BTOC的模式更大限度地实现了这一目标，使公司与客户之间沟通的互动性、生动性、形象性得以增强。
网络化和信息化使保险公司与保户建立起高效、密切的联系，从而能够准确、迅速地把握市场动态和消费者需求，使得保险公司能针对具体需求，进行产品创新，提高服务质量，形成自己的独特的竞争优势。
     其次，保险电子商务的突出优势体现在它能大大地降低经营成本。
国外的经验显示，通过网络提供金融服务，不仅销售能力变得十分强大，成本也降低到令人瞠目的地步。从每笔交易成本来比较，以营业门店的交易成本为100％，电话就只有55％，ATM为25％，而互联网仅为10％。电子商务为保险公司削减成本开辟了一条新路，有助于他们降低保险产品的价格，进一步改进服务质量。瑞士再保险公司--世界第二大在保险公司日前宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎，约占总费用地75％。
     第三，保险公司开展电子商务也是竞争与发展的需要。
     从历史上看，80年代中后期，金融一体化浪潮席卷全球，银行和证券经纪公司为了向客户提供他们所需要的一揽子服务，就开始涉足保险业。如银行提供年金保险和其他种类的保险来吸引客户的资金，以防止客户的存款流向保险公司和证券经纪公司。同样，证券经纪公司开始经营保险业务，并也开始在网上提供保险服务。因此迫使保险公司为了生存积极开展保险电子商务。
从我国现状来看，因特网的普及率已经相当高，而因特网的用户则是保险公司不可忽视的一个主要消费群体：他们多是学历高、收入高的中青年，消费欲望强，思想观念新，对保险的需求大而且要求高，网上保单能为他们提供极大的便利。很多调查表明，在线购物者大多数认为网上购物的感觉更好，那么在互联网上宣传和销售保险产品必然得到他们的青睐。由此可见，保险公司为了提高市场占有率也必然要求向电子商务化靠拢。电子商务不仅是保险公司产品的展览台，而且也是用科技提升公司销售能力与促进业务创新的一种构架。

我国保险电子商务现存的问题

     在我国，保险电子商务还是新生事物，大多数保险公司对于保险电子商务的认识还处于摸索阶段。一年多来，全球性的网络低潮抑制了保险电子商务的发展。狂风劲草，大浪淘沙。到目前为止，中国大陆还在继续运营的保险类网站约有40家。而其中，中国保险网、泰康在线、PA18、易保、网上太保分别是现有保险网站商业模式的典型代表。
     应该说，从技术上实现电子商务并不是难题，而认识水平及接受能力的滞后，以及对这类新生事物的反应冷漠，是保险企业进入互联网络的最大障碍。保险电子商务的发展，依赖整个保险业界思维方式和思维习惯的转变。首先是我国保险业的成熟度低，我国国民的保险意识差，相关知识少，从需求上说自然也比较弱。其次，由于保户的隐私、客户资料的保密性以及保险公司在网上交易中要承担更高的交易风险这些问题现在还缺乏相应的技术，物质支持，没有统一、全行业的乃至跨行业的CA认证中心。所以目前在网上只能签订一般的免核保单，更进一步的业务仍需客户到保险公司办理，保险网站功能不全。此外，相关在线的法律法规不规范，不完全。保险网站运转无法可依，保户与保险公司利益不能充分得到保障，是保险网站业务拓展的重大障碍，不少纠纷与争议没有解决的依据。
     保险电子商务由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，仅仅依靠网上运作还难以支撑保险电子商务，如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为、如何实现网上核保与网上理赔及支付等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。

保险电子商务的前景展望

     尽管存在着一些问题，但发展保险电子商务可以为我国民族保险企业品牌延伸创造新的发展空间，并提高品牌价值。
     保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。在通往这个最终目标的过程中，保险公司需根据外部条件和自身的实际情况制定循序渐进的分阶段发展规划，分阶段实施电子商务，不仅能够充分利用保险公司现有的各种技术资源，尽量减轻投入电子商务的代价，避免一次性发行可能给企业经营事业带来的过度冲击，而且可以使企业在建立电子商务的每一个阶段充分获取应用效益，努力营造技术环境、法制环境和市场环境，不断增强企业对电子商务的认识与信心。通过投入、应用、创益、提升的良性循环，与国际接轨，实现乘数效应，最终建网上保险公司。

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