解读我国保险电子商务

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解读我国保险电子商务

　一、保险电子商务简介
　　保险电子商务也叫网上保险，是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。目前，保险电子商务可以大致分为企业对消费者（ＢｔｏＣ）和企业对企业（ＢｔｏＢ）两种。其中前者是保险公司对个人投保人或被保险人的电子商务平台，而后者则是保险公司对企业客户提供的电子商务平台。
　　电子商务的基本运行环境是保险电子商务的支撑框架，保险公司的实质经营内容则是保险电子商务的核心。网上保险的目的就在于利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。一般电子商务所具有的直接性、虚拟性、电子化和时效性等等优点都能体现在保险电子商务上。
　　就世界范围而言，保险电子商务的发展势头迅猛。因特网的发展可以帮助保险公司在低成本条件下有效发布保险信息，推销产品，提供服务。因而，传统的保险销售手段发生了变革，各保险公司都有自己的网站，并在网上销售部分保险项目。通过网络媒体，保险公司不仅拓展了业务，更完善了服务体系。２００２年，６０％的保险公司都提供在线保险服务项目。全球最大的三家网上保险服务公司（ＬＩＭＮＥＴ、ＲＩＮＥＴ、ＷＩＮ）合并为ＷＩＳＥ（ＷｏｒｌｄＩｎｓｕｒａｎｃｅＥ－ｃｏｍｍｍｅｒｃｅ）即全球保险电子商务，这一体系的统一将会进一步推动全球保险业电子商务环境的进一步完善。
　　二、我国保险电子商务的发展状况
　　相比之下，国内保险电子商务的起步较晚，网上保险业务还只是处于传统保险业务的补充地位，１９９７年我国第一家保险网站———中国保险信息网（ｃｈｉｎａ－ｉｎｓｕｒａｎｃｅ．ｃｏｍ）成立，同年１１月２８日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才迈入网络的大门。之后，“网险”（ｗｗｗ．ｏｒｉｓｋ．ｎｅｔ）,ＰＡ１８，“泰康在线”（ｗｗｗ．ｔａｉｋａｎｇ．ｃｏｍ）等许多家保险网站也相继开通。
　　综合来看，我国的保险网站可以分为以下三种模式：
　　１、保险公司自己开发的网站。这类网站主要在于推广自家公司的险种，例如泰康在线等。这类网站以公司为背景，有实体支撑，应该说它们是保险电子商务的主力军。２００１年，ＰＡ１８已签出了真正意义上的中国第一张电子保单，从核保到签单，全部过程在网上完成，实现了网上销售零的突破。
　　２、专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道，其目的在于满足其消费群的保险需求，例如和讯ｗｗｗ．ｈｏｍｅｗａｙ．ｃｏｍ和上海热线ｗｗｗ．ｏｎｌｉｎｅ．ｓｈ．ｃｎ的保险频道正是他们为增加网上的财经内容而开设的。
　　３、独立的保险网，也称第三方网站，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。这些网站在成立之初都看好保险电子商务市场，包括一些大型的综合网站也纷纷设立保险频道，提供在线投保等服务项目。目前国内较具有影响的独立保险网有：易保网上保险广场、中国保险网、吉利网等等。
　　这类网站因独立于保险公司之外，既不代表保险人，也不属于中介人，法律地位模糊，一时难以确定自己的坐标。目前处境颇为尴尬，经营也面临困境。一些网站已开始寻求转型，逐步向软件开发销售等其他盈利模式发展。有的则已关闭，如金融街、健康网等保险频道。
　　三、我国保险电子商务的发展方向
　　首先，实行网上销售的最好模式应当是经纪人网站。对于单个的保险公司网站来说，只能提供本公司的产品，客户要进行比较必须逐个访问各家公司网站。而经纪人网站则可提供多个商家的保险产品与价格，站在客户的立场，帮助客户进行比较和选择，同时可以利用自己的人才、技术或政策优势为客户设计合身的保险方案，制定最佳的风险管理计划，协助客户投保、为客户解答保险过程中的疑难问题，甚至协助索赔。作为客户的代言人和消费顾问，为保险商家提供一个开放式的销售平台，建立保险大超市，降低保险公司营运成本，这是经纪人网站的一大优势。这种保险商品网上“购物中心”式的经营模式最大的优势是可以让投保人在足不出户、不面对任何保险代理人的情况下在网上货比三家，选择适合自己的保险产品或自己喜欢的保险代理人。
　　其次，从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。譬如一些个人健康、意外险、家财险、车险、货运险以及小规模的个体工商户财产险和部分责任险等。而那些需要搜集大量的资料或看账承保或进行实地考察的险种，如工程险、财产险等则不适宜进行网上销售。
　　最后，保险作用的发挥是以一定的概率而存在的。保险产品除了投保人主动购买，更多的依赖于面对面的推销。网上保险的运作，与整个金融系统的网上运作状况息息相关，如电子商务合同的成立及其有效的证据作用有赖于电子签字的有效生成，但由于数字形成的电子签字较之其他书面形式更容易被模仿或破译，因此通过建立电子商务认证中心来承担对电子文书的真实性证明和鉴定的责任，将是保证电子信息真实性的重要手段。对此，在相关法律制度建设方面就将涉及到认证机构的设立和管理、认证机构的运行规范及其风险防范、认证机构的责任等法律规范的制定。另外，如保费的网上支付，和网上理赔的程序，保险公司的安全、保密问题，客户的个人隐私如何保护等等都是必须要解决的问题。
　　虽然，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。但是我们相信，随着互连网技术的不断完善和人们思维方式和思维习惯的转变，网上保险一定会进入生气勃勃的春天。

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