海啸暴露两大保险问题

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海啸暴露两大保险问题

　　2004年12月26日爆发于印度洋的地震和海啸，目前已经造成了15万多人死亡。这场罕见的大灾难虽然令早已在2004年承受了420亿美元巨额赔偿的保险商雪上加霜，但似乎并没有给全球保险业造成太大困扰。全球最大私人保险商美国国际集团、第二大再保险商瑞士再保险公司以及全球最大的保险组织英国劳埃德保险，都表示不会有太大问题。因为本次受灾严重的东南亚地区，购买保险的比例非常低。

　　尽管灾后德国慕尼黑再保险公司的股票跌幅超过了1.9%%，但该公司大胆估计其保险理赔金额将不超过1亿欧元。国际保险协会日前表示，亚洲海啸灾难对全球保险业造成的损失总额可能在50亿至100亿美元之间。另有保险分析师预测说，保险损失可能在20亿至50亿美元之间，而且最终数字可能会接近该区间的低端。市场估计，整体保险赔偿远比受灾地区的经济损失少，保险商的损失不会很严重。但是，这场灾难却暴露出了一些急需引以为戒的问题。

　　投保意识急待加强

　　海啸灾难之所以对保险市场的影响不会很大，是因为印度洋地区的保险市场尚不成熟，受灾最严重的沿海地区保险覆盖率低，受灾国家的灾民及受损物业，多数没有购买保险。瑞士再保险的一份研究报告表明，2003年全球寿险、非寿险投保覆盖率为8.06%%，而此次受灾严重的东南亚地区，这个比例却非常低：马来群岛5.35%%、泰国3.45%%、印度2.88%%，遇难人数超过9万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49%%。但在一些保险市场较为发达的国家，投保覆盖率往往都超过10%%。试想，如果此次灾难是发生在投保率高的国家，保险商可能真的要人仰马翻了。

　　因此，印度洋海啸暴露出的第一个大问题就是人们的投保意识急待加强。除了要提高购买寿险和家财险的意识外，旅行时最好再买一份旅游意外险，只需花几十元就能获得人身意外身故、医疗费用补偿和个人财产损失等方面的保障。不过，业内人士更建议说，实际上应该买一个终生意外伤害保险，这样不管是否旅游，意外受了伤都可以获得一定数目的赔偿。

　　巨灾险需要规范和完善

　　海啸灾难在强化人们对寿险、财险和意外险的认识之余，还使得以地震险为代表的巨灾险得到了更多关注。据了解，目前我国市场上常见的家庭财产险和企业财产险中，大多数已将台风、海啸等列入责任范围，地震则被列在基本责任之外，地震险往往以附加险的形式出现。

　　有财险公司人士表示，目前只是有限制地承保地震险，而且国内许多财险公司都要求承保部门“尽量不要扩展地震责任”，因为这是公司业务经营中“最大的潜在风险”。更令保险人士担忧的是，国内财险公司的价格恶战已将财险整体费率压得很低，国内地震险的费率水平远远低于国际水平。有保险人士透露，有的地震险甚至是由保险公司免费赠送给保户的。这样，有限的保费收入与地震巨额赔付之间的矛盾正日益加剧。而在欧美国家，保险与再保险公司在不出险的年份，每年都能积累相当可观的保费。不过从全球范围看，除了保险业自身需要规范外，发展中国家巨灾保险的发展之所以滞后，许多经济欠发达国家的保险公司之所以对巨灾保险“敬而远之”，关键在于缺少政府财政的有力支持。

　　由于巨灾保险风险极大，如果仅以商业保险的形式出现，保险公司免不了面临巨亏。有资料显示，就在1992年安德鲁飓风登陆美国的第二天，全美有10家保险公司宣布破产，而且这场飓风和1994年爆发的北岭地震，共造成了63家财险公司破产。在美国等发达国家，对付巨大自然灾害的做法一般是建立灾害基金。这个基金由政府、保险公司和一些投保的大企业共同出资，目前做得比较好的是日本和美国。以日本建立的地震基金为例，地震发生后，仍然由各家保险公司向每一个索赔的保户支付地震赔款，但参加地震基金的保险公司支付的赔款，最后会统一从地震基金中支取。

　　有关人士认为，建立国家防灾保险基金，是发展中国家急需补充和完善的一种防灾准备。它不仅可以减少国家对于灾区救济和灾后重建的巨额财政负担，也可以缓解商业保险机构的经营压力，对于投保机构或个人而言，参加防灾保险，可以为灾后重建提供可靠的经济补偿。

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