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承包商如何规避风险？为工程投保，将风险转移给保险公司无疑是必由之路。我们认识到这一点的时间并不晚：建筑工程一切险和安装工程一切险早在1979年就引入了我国施工行业。但24年过去了，情况怎样呢？
建设部的一份官方文件称：目前除涉外工程以外，其它工程项目大多数都未投保。从建设部工程质量安全监督与行业发展司给出的数据看：目前已经开展的建工一切险、建安一切险、建筑意外伤害保险和工程设计责任险，覆盖率都很低，全国每年的建筑工程保险费大约仅为建安工程投资量的0.2‰；国内办理工程保险的工程项目不足10‰。
建筑施工是一个风险频发的领域，而面对商业保险这种能够有效转移风险的市场化方式，为什么建筑业在推进的这么长时间里，处处显露出“步履蹒跚”的境况呢？
现行会计制度中，没有将保费列入投资预算。这一投资体制上存在的问题被公认为是阻碍工程保险推进的头号“元凶”。
尽管建设部的工程项目招投标规范文件中对业主和施工单位联名投保建筑工程一切险有明确规定，但毕竟是非强制性的商业保险；尽管有关文件中也明确了工程保险费属于建筑安装工程费的直接费范畴，可纳入工程项目成本，但并没有解决究竟谁为保险买单的问题； 《保险法》中更没有针对工程特点的具体规定。
实际情况是，保险费通常会在承包商们的第一轮自我压价中“出局”。先替业主垫付了保费的承包商在事后结算的扯皮中，多数是放弃索讨这笔费用的。迫于某些投标条件或“世行贷款”项目的压力，承包商不得不被动投保，但此种情况下买下的保险常常形同虚设，小事理赔得不偿失，大事又赔不了。所以很多承包商“买不买保险无所谓”心态形成已久。这种心态是长期计划经济建设体制培养出来的――建设单位存有经验主义和侥幸心理，认为投保是浪费建设资金。继而对保险手段也不重视，迫不得已时也尽量少投，造成大量的风险自留。
除了投资体制、政策支持上的问题，保险业内的恶性竞争也是影响工程保险进程的重要因素。我国加入WTO以后，国内保险来竞争的加剧，在一定程度上也造成了保险市场的混乱。为了抢业务，不顾自身承保能力，竞相压价，有些保险公司根本不考虑再可和分保，造成大部分项目风险自留而无法转移。这使得项目保险实际受偿能力下降，保险的意义和作用丧失。
恶性竞争的结果就是争项目、重收益、轻服务。由于承包商缺乏专业知识，导致签订的保险合同或条件不合理，或标的不足不全，造成被保险人得不到充分的赔付保障，从而影响工程质量和工期。同时，缺乏应有的保险服务支持，理赔披皮大量发生，也极大地挫伤了承包商的投保积极性。
当然还不止这些，问题牵涉方方面面。
如何解决承包商不愿投保的问题？专家一般都认为唯有立法强制――可能确实也因为没有更好的办法。发达国家普遍以立法的开工来体现国家对建设工程保险的宏观调控，通常的关卡是未买保险的施工企业无法参加工程竞标。法国是个典型的例子，其法律规定，凡涉及工程建设活动的所有单位，包括业主、建筑师、总承包商、设计或施工等专业承包商、建筑产品制造商等，均须向保险公司投保。
类似的制约我国也有。国家开发银行1999年出台的《贷款项目工程保险管理暂行规定》中明确规定，申请开发银行人民币贷款的国家大中型建设项目以及贷款在3000万元（含3000万元）以上的其它建设项目，借款人或工程承包方、原材料（设备）的制造方、运输方、供货方原则 上应当根据风险情况投保建筑工程一切险、安装工程一切险或综合财产险，否则开发银行对贷款不予评审。银行界的这种观点，得到保险界人士极大的认同。
国际通用的“FIDIC”条款明确，要依据工程施工合同，区分工程各关系方责任，进而明确保险要求，进一步建立完善的工程保险合同契约体系。在这一点上，国内承包商囿于“认识与实践”水平，已因此痛失了很多国外大项目。所以，保险界人士呼吁我国在完善《建筑法》、《保险法》等相关法律法规时，参考FIDIC条款非常必要。
作为推动工程保险的“主角”，行政管理部门的努力在于补上政策和制度上的缺席。建设部工程质量安全监督与行业发展司司长王素卿透露：下一步要采取措施，在有关工程建设质量和市场管理的法规和办法中明确工程保险制度的要求，规定从事政府投资项目和涉及公众利益与安全的住宅小区及公共建筑项目设计、施工的企业必须具有经济赔偿能力或购买工程保险，在政策上促进保险制度的建立。
对保险业内问题的解决，国家开发银行总经济师姬巧玲主张采取强制性措施和严厉的罚则。除此之外，在解决公认的保险公司服务差的问题上，要接起保险经纪人这根链条。理由是：我国的保险公司目前也不具备监督工程保险合同实施的能力。如果没有专业人士为承包商代理出险后的索赔业务，一旦保险公司推诿应付的赔偿责任时，投保人将很难保护自己的合法权益。成立于3年之前的国内首家保险经纪公司――江泰保险经纪在重大工程业务上的成功初步证明了这一点：经纪人的介入可以使承包商得到专业的服务而不必增加商务成本，由他们设计的工程保险安排也可以有效平衡保险公司的风险。因此，培育和发展我国工程风险管理中介咨询机构，是推动工程保险工作开展的重要基础条件。
工程保险是工程保障机制的一部分，工程保障机制是建筑市场运行机制的重要环节。长期从事建设工程风险管理研究的广东工业大学的建设学院工程管理研究所马振东副教授告诉记者：要建立适应市场经济的建筑市场运行机制，必须建立工程保障机制， 这一机制目前处于最薄弱的环节……
机制市场化的建立，政府必须作为！建设部首当其冲，并且责无旁贷，其与保险机构的互动也相当必要。建设部对已经开展的建筑工程一切险、安装工程环节险、工程设计责任保险以及建筑意外伤害保险等险种的条款在实施过程中反映出的问题，近期将配合保险公司修订保险条款，使其更符合工程建设的特点和需要；对尚未开展但又急需的工程质量保险（十年责任险和两年责任险）险种的开发和试点工作；开展对保证保险和信用保险的可行性研究，为全面推行工程保证保险和信用保险做好理论上的准备……
我们来看一组数据：国外保险经纪公司一年过手的保费是4500亿美金，而国内顶尖保险经纪公司是20～30亿人民币。不难看出，中国工程保险的推进还要走多长的路。很显然，承包商、保险公司、中介机构乃至政府监管部门在工程保险市场的开拓方面都还不成熟。工程保险市场的发展需要的是多方努力，立法强制、费率改革、整肃市场……工程保险的市场化也对监管部门提出了更高的要求，监管部门的监管能力将在很大程度上决定工程保险市场化的进程。
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