近日，有消息称，杭州、南京等地先后解散了航意险共保体，在当地的机场和航意险代理点，旅客可以自主选择投保的保险公司，航意险进入完全的市场竞争。此间专家指出，以航意险共保在一些保险较成熟地区的率先解体为标志，我国航意险共保销售改革的序幕已经拉开。但航意险未来的路应该怎么走，是彻底退出历史舞台还是走一条改良之路，从“共保”到“共管”？
航意险的利润
有关航空意外险共保体即将解体的传言早在年初就已传出，但一直让人雾里看花，始终未明朗化。直到近期，随着杭州、南京航意险共保体纷纷走向解体，这一关于航空意外险共保体解体的传言才逐渐被证实。
历经6年的航意险共保体为何走到了今天？业内人士一针见血地指出，此为利益使然。
据江苏省保险协会负责人介绍，航意险“共保体”出现于6年前，为了避免航意险市场的无序竞争，中国人寿、平安、太平洋等5家寿险公司由江苏省保险协会牵头签订了共保协议，并相互约定:要按照在南京保险市场的份额比例分割保费，统一支付机场和代理点的手续费。
原以为在“共保体”的大伞底下保险公司就可以安享太平了，但好景不长。引发航意险“共保体”走向解体的最终还是一个字——“利”。据中国人寿的温涛介绍，所谓的共保就是由销售网点统一出票，然后由在共保体范围内的各保险公司分享利润。温告诉记者，共保体并不是外界所认为的“所得利润平分,”而是根据一些指标来计算各公司的所得。据悉，中国人寿在其中占到了很大份额。至于具体份额，温表示，不便透露。
利润分配不均实际上也为日后航意险替代品的出现埋下了伏笔，最终导致共保体走向解体。
航意险实际上是一种非常特殊的保险产品。经济学家茅于轼曾指出，一旦不出险，航空意外险的利润是700％。
正是如此之高的利润让许多保险公司纷纷侧目，一些航空险替代品纷至沓来。
记者从中国平安保险公司北京分公司获悉，平安早就推出了一次性花上100元，便可囊括全年的航空意外险产品；中国人寿的“顺达卡"，50元就可以买断全年的飞机、火车、轮船的意外保险；泰康人寿则推出了名为“旅行无忧"的整套应对方案，不仅将20元保障40万元航空意外的功能“收入囊中"，还将保障范围扩大到火车、汽车，并将保障期限延长至7天。
消费者成“牺牲品”
在这场利益、市场的争夺中，航意险替代品是一个必然产物，但随之还带来了其“副产品”——假保单。这使得许多消费者成为了暴利者的牺牲品。
中央财经大学保险系郝演苏教授在春节期间对首都机场进行调研时发现，首都机场每天早8时前和晚17时30分后，办理机场建设费和航空意外险的窗口总是会有电脑故障，这样乘机人只能到各乘机柜台购买保险，而这里出售的不是电脑打印的航意险，而是各种手工填写的“交通工具意外综合保险"保单。
经过与保险公司核对，郝教授发现十几张保单中有近一半在保险公司没有底单，它意味着这些保单是不值一文的废纸。
来自首都机场联网销售航意险的统计显示，2003年9月，首都机场共销售航意险的保单16.5万份；10月销售19.1万份；而今年春节出行高峰期的1月，航意险保单却只卖出了13.2万份。针对春运期间航意险销量不升反降的情况，郝演苏产生了怀疑。
事实上，已有消费者饱尝到了假保单之“苦”。2002年发生“5·7"空难后，北京保险行业协会经过全面检索、反复核查，确认103名遇难乘客中仅有44人在北京地区购买了航意险。而其他乘客是否购买了手写保单，至今仍没人能说得清楚。那么，有没有购买了手写保单的遇难者，因投保信息清查障碍而未能获赔?同样没人说得清楚。
一般而言，传统航意险手续费仅为8％。如果电子出单，一张航意险整体成本约在30％,而现在代理点销售的“替代品"手续费为50％到60％。也就是说，一张20元的意外险保单，中间代理就拿走了10元至12元，其利润可想而知。
资料显示，自2002年“5·7"空难以来，中国民航安全飞行已达303万小时，超过了历史上连续安全飞行270万小时的纪录，中国民航已到了新的安全临界点。但如果是一份假保单，其利润则会高得多。
航意险最终要淡出市场
航意险共保体有没有解体的必要，航意险有没有退出市场的必要？
当记者就此事采访北京市保险行业协会秘书长王开誉时，王颇不耐烦地拒绝了。
记者了解到，北京保险行业协会曾打算今年“五一"期间开始进行航意险改革。王开誉也曾透露，“共保"模式将变为“共管"，即旅客在购买与现在完全相同的航意险保单时，可在电脑旁的小键盘中自由选择19家保险公司中的任一家进行投保，把选择权交给客户。
但业内对此持怀疑态度，因为它虽然是针对“共保"模式进行的改革，但仍然圈定的是共保体内的19家公司。所谓的“共管"模式不免会落下“换汤不换药"的口实,让人感觉到在千丝万缕的利益纠葛之中，要监管部门出面来打破共保模式仍是难乎其难。
中央财经大学保险系郝演苏主任认为，航意险共保体本身是垄断的产物，随着保险新军的不断加入，特别是今年新《保险法》允许产险公司进入航意险市场，使竞争主体迅速膨胀，市场由垄断竞争转变为自由竞争，共保体恐怕难以为继。
另外，一些在新形势下显现出来的新矛盾也无法调和。其实从去年6月以来，共保体成员早已“暗渡陈仓"，纷纷推出了在保障范围、价格上均有明显优势的航意险替代性产品，它对传统航意险造成了不小的冲击。
郝指出，航意险本身是具有中国特色的计划体制产品，中国保监会鼓励保险公司开发一年期等定期乘坐飞机的意外险种或者定期乘坐交通工具的意外险种，以替代目前的极短期航空意外保险。
政策层的态度也日益明朗，综合意外险即将浮出水面。平安、太平洋、友邦、安联大众等保险公司已开始在具有明显优势的综合意外险上发力。郝演苏教授认为，航意险最终将被综合意外险取而代之并淡出市场。
■链 接 航空意外险共保体的“滑铁卢”
今年3月，杭州的航意险共保体就已经土崩瓦解了。据了解，引起杭州航意险共保体解体的起因,正是去年当地的工商行政管理部门认为，航意险以共保的形式划分市场份额违反了《反不正当竞争法》，并对共保体进行了处罚。
随后，萧山国际机场通过公开招标的形式，确定了进场销售航意险的保险公司。最后5家保险公司竞标，而人保财险杭州分公司和中国人寿杭州分公司获得了最终“入场券”。
3月25日，中美大都会人寿保险公司正式在北京开业。中美大都会是首都机场与美国大都会人寿保险公司各持50％股份的合资公司，它从一“出生"就开始备受争议。最直接的非议，来自于首都机场航意险共保体中的19家保险公司。
随着中国保监会的介入，形势最终被改写，结果是中美大都会和19家共保体中的保险公司公平竞争，中美大都会随之进驻首都机场。
6月，有消息从南京传出：从7月1日开始，南京航意险市场开始重新“洗牌"。
自共保体正式解体后不到10天，南京的保险公司就上演了一场抢夺酣战：在南京禄口机场和一些机票代售点，各大保险公司已加紧布点，拼命争抢市场。除了在“手续费"上展开暗战以外，一些公司也推出了一系列优惠服务作为“杀手锏"。在禄口机场大厅内，已有中国人寿、新华人寿、大地财险3家挂牌销售自己的航意险产品，新华人寿和大地财险也不甘示弱，推出“有效期均为7天，保险范围扩大到火车、汽车、轮船等交通工具”的险种;而中国人寿则将有效期限延长到了10天。
保监会人身保险监管部主任陈文辉在接受媒体采访时表示，保监会将继续运用市场力量推动航意险销售方式的改革，实现航意险的完全市场化运作，彻底解决航意险市场中的遗留问题。“随着市场的发展，航意险共保将最终走向消亡。”
